000516分享民间借贷利率规定的合法性

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000516分享民间借贷利率规定的合法性

    说到民间借贷,由于透明度不高和边缘不够清晰给普通百姓造成了很多困扰和误解。尤其是在利率设定方面,民间借贷并非无据可循。

 

关于利率和利息,有很多问题并非普通百姓想的那样简单粗暴。

 



    第一,利率问题。对民间借贷的利率,《合同法》做出了借款利率不得违反国家有关限制借款利率的规定;司法解释则具体规定为约定利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。也就是说,民间借贷的利率最高不得超过同期银行贷款利率的4倍,双方可以在银行同期贷款利率4倍之内协商。一年期的银行贷款年利率为5.85%,则一年期的民间借贷年利率不得超过23.4%。由此可归纳为在银行同期贷款利率4倍以内的属于合法利率,超过4倍的,属于高利贷,而高利贷的部分不受法律保护。

 

    第二,利息问题。法律对民间借贷的利息并无强制性要求,有偿或无偿由双方约定。如果当事人对利息有约定的,借款人应当按约定支付利息;如果当事人对对利息没有约定或约定不明确的,视为不支付利息。因此,贷款人要想收取利息,必须对利息作出明确的约定,否则,按无息处理。即使是无息借贷,借款人逾期不还款,贷款人有权要求偿付逾期利息;或不定期无息借贷经催讨不还,贷款人要求偿付催后利息的,可参照银行同类贷款利率计息。

 

    第三,“超四倍”利息在合同履行后的返还问题。双方约定利率超过四倍,在履行完毕后,借款人又起诉,要求对超过四倍部分予以返还。


    司法实践:对已履行的超过四倍的利息不判令返还。其理由是根据《民事诉讼法》规定:当事人双方约定的“不得超过同期同类贷款利率的四倍,超过的部分不受保护”。

 

    按该条规定:“超过部分的不保护”,就是既不保护贷款人收取超过的部分,也不保护借款人返还多付的部分。

 

    借款人可以在履行期间拒绝支付多付的利息,但已多付的部分属于赠与部分。根据《民事诉讼法》第185条规定的赠与行为,属于单向合同,借款人有权行使撤销权,但在双方同意的情况下,且受赠人即贷款人没有违反撤销权内容的规定,借款人无权行使撤销权,即要求返还多付的部分法院将不支持。

 

    根据《关于贯彻执行〈民法通则〉若干问题的意见》第125条规定,贷款人不得将利息计入本金计算复利。可见,民间借贷不得约定复利。根据新的《意见》的解释规定,可约定复利,但复利后的利息不可超过四倍。


(文 刘佳羽)

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